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7年本利攤,最高9000萬
每借100萬,月還14,609元
平均每月還利息2,704元,本金11,905元
7年84個月總計還122.7萬

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全省農地建地個人銀行農地貸款,
一人500萬,15年還, 年息4%
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公司信貸 工廠大額貸款
銀行建地貸款年息4~8%
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公司名下房屋貸9成
全省農建地個人貸款年息4%

申請條件

● 持有土地(農地、建地)持分可。

● 持有房屋,坪數不限,屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理(沒有銀行65歲以上不可辦理的限制)。

● 向銀行貸款者,或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者(可代償)。

● 負債比過高,銀行退件,個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信,免保人(退票,卡債過高,房貸遲繳)皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本,印鑑證明。

● 土地,建物所有權狀(正本)。


??而由於成都農商銀行和合作社商定的是以2010年和2012年的兩年的經營權進行抵押,因此共計可抵押的經營權總額是20萬元。考慮到風險因素,成都農商銀行在20萬的基礎上打瞭八折,總共授信額度為16萬元。

??第三,該貸款需要支付7.8%的利息,但是農業的利潤隻有30%左右,這對於農業生產而言成本過高。

??但即使銀行僅承擔20%的損失,其業務開展情況亦不理想。

??具體的做法是:當債務履行期滿,抵押人未清償貸款時,抵押權人(商業銀行)可與抵押人協商,以抵押的農村土地承包經營權再流轉所得價款受償,若發生損失,農村產權抵押融資風險基金將承擔80%的損失,剩餘20%由銀行承擔。

??具體而言,貸款周期長、金額低,還貸周期短,成為制約農村土地經營權抵押貸款推廣的主要原因。

??2010年,成都市於全國率先開展農村土地經營權抵押貸款試點,其目的是在成都實現農村土地“確權頒證”的前提下,探索土地資源換資本的新途徑。這項改革曾受到全國關註,一些地區派員去成都取經。

農地抵押成都試點調查沒有違約,規模停滯

??在上述人士看來,影響農村土地經營權抵押貸款開展積極性的因素,主要是農村土地本身價值不高,“這是最大的原因,此外國傢對耕地有著嚴格的用途管制,也影響瞭金融機構參與的積極性”。

??“而如果按照一年的期限抵押經營權給銀行,考慮借款風險打6-8折,銀行進行價值評估的金額非常小。而且在走完銀行所有流程後,經營權的租期隻剩下八九個月,如果在這期間出現違約,銀行更加不容易對經營權進行二次處置。”

??崇州市黎壩村作為承擔瞭多項農村改革探索的鄉村,這裡的每一項改革都頗受各級政府關註。黎壩村新北市汐止區房屋貸款房屋二胎民間二胎的農村土地確權頒證在2010年全部完成,這是黎壩村進行所有農村改革探索的前提。

??在確權頒證的基礎上,黎壩村成立楊柳土地承包經營權股份合作社 ,農民自願入股,搞糧食規模化生產經營。

??成都農商銀行稱,在貸款的實際操作中,銀行方面進行瞭全方位管控:首批貸款的6萬元按照羊肚菌種植的階段性資金需求直接支付給種子、化肥等銷售企業,加強瞭對資金使用的監管,資金不會通過合作社成員之手對外支付,提高瞭款項使用的透明度、提高瞭款項使用的效率。

??由於履約主體是楊柳土地承包經營權合作社,因此當時在全成都還出現瞭第一份土地經營權證:由崇州市農發局頒發給楊柳土地承包經營合作社,確認其經營權有效。

??黎壩村的短暫試點

??成都農商銀行崇州市支行一位不願具名的負責人告訴21世紀經濟報道記者,崇州市黎壩村在2010年12月完成瞭該省農村土地經營權抵押貸款的首筆業務,此後逐步在崇州市推廣。但截至目前,成都農商銀行崇州市支行總貸款金額僅400萬。而且主要集中在2012年前後發貸,目前該項業務幾乎停滯。

新聞來源http://gz.house.sina.com.cn/news/2015-02-07/08245969621484942181075.shtml

??上述擔憂的負面效果,也在成都市另一個農地經營權抵押貸款試點城市金堂縣有多體系。2014年後,金堂縣共有7宗土地發生經營權抵押貸款。但當地農發局負責人稱,貸款差異較大,如有的200畝地的經營權抵押貸瞭200萬,也有一宗涉及495畝土地抵押的貸款卻僅獲得30萬。

??第二是銀行需要全體合作社社員簽字確認經營權抵押協議,“合作社在隻有30多戶村民參與的時候,簽字很好辦。但後來合作社土地面積擴大到500多畝,村民共計600多戶,參與戶數多起來後,意見沒有辦法統一,導致瞭辦理貸款流程更加漫長”。

??第一是在違約發生後,土地經營權的處置存在難度。“如果貸款對象違約,那麼銀行將有權在一定期限內把剩餘的經營權期限進行處置,但是崇州距離成都市接近80公裡,土地資源區位沒有優勢,再加上國傢對農村土地有用途管制,處置存在難度。”

??第二是土地流轉方往往不會一次性足額繳納經營權租金,這造成銀行對土地經營權評估金額過低。

??成都市農商行根據2010年崇州市農村土地1000元的基準地價,以及全年種小麥等糧食,大致1000元一年的收入,進行經營權價值評估,即101.27畝土地一年的經營權價值約為10萬元。

??但楊柳土地經營權承包合作社第一年隻貸瞭6萬元。周維松說,這是因為當時村民考慮到羊肚菌的市場風險,建議少貸。合作社種植的羊肚菌,2011年4月份收益接近10萬元,在順利償還6萬的貸款後,剩餘4萬元進行瞭分紅。

??“實際上我們已經打通瞭農地經營權抵押貸款的所有環節,但是在貸款制度以及利率方面的原因,導致瞭我們放棄這項探索”,周松維對21世紀經濟報道記者說。

??但是從此以後,楊柳土地經營權承包合作社卻再未依靠經營權進行一筆貸款。

??周維松說,這是因為在具體操作過程中,發現瞭幾個難以逾越的障礙。

??第一是貸款程序復雜,時間長。“在銀行辦理各種手續以及後續的放款期,加起來接近兩個月,對於一個生產季僅半年的農業生產而言,放貸時間過於漫長。”

??雙方簽訂瞭三份合同:《最高額授信合同》、《最高額抵押合同》、《流動資金借款合同》,雙方約定把上述101.27畝土地五年的經營權抵押給銀行,如果合作社未能及時還貸,那麼銀行在期限內可以處置經營權,時間過後經營權歸還合作社。

南崁汽車貸款內容來自sina新聞

??2011年下半年,合作社將剩餘的10萬元授信額度,繼續種植羊肚菌,並在2012年按時完成還款。

??銀行的兜底風險

??試點5年,2000萬元的貸款總額,甚至不足成都市為此設立的風險資金池子大—2009年,成都市政府發文設立3000萬元的農村產權抵押融資風險基金,稱如果發生融資風險,將有該基金兜底。

??現在已經成為崇州市隆興鎮副鎮長的周維松,當時負責著合作社的運作。他告訴21世紀經濟報道記者,通過和崇州市農發局、成都農商銀行協議,周維松帶領著村民用101.27畝土地的經營權,獲得瞭成都農商銀行崇州市支行16萬元的授信。



??在2010年下半年,農業合作社計劃種植市場經濟效益高的羊肚菌。但合作社30多戶村民卻未籌夠4萬元的種植費。

??而需要提及的背景是,崇州市作為四川省的現代農業示范城市,承擔瞭多項統籌城鄉試驗任務。其在某一項探索上的成效,可以較為客觀地反映整個四川的境況。

??上述人士表示,銀行在實際操作中,遇到的問題主要有兩個方面。

??於是在2010年12月1日,楊柳土地經營權承包合作社完成瞭四川(樓盤)省第一筆農地經營權抵押貸款。

??如果銀行按照借款方意願,以經營權流轉協議租賃年限評估價值放貸後,由於農業經營的高風險,如果農業公司在虧本後,第二年選擇違約,那麼銀行在處置這筆違約貸款時的問題非常棘手:農戶隻拿到瞭農業公司給予的一年租金,肯定不會同意銀行按照和農業公司簽訂的貸款協議,繼續占有他們的土地經營權。

??

??在上述背景下,成都農商銀行和合作社商定瞭具體的抵押協議:在五年的經營權抵押期內,將2010年和2011年作為貸款期,銀行給合作社貸款,2012年是還款期 ,如果2012年沒有還清貸款,那麼上述101.27畝土地在2013和2014年的經營權,就交給銀行處置,到期後經營權再歸還給合作社。

??成都市金融辦負責農村金融的相關人士對21世紀經濟報道記者稱,成都市的農村產權融資總額達到100億元,而土地經營權抵押僅僅有2000萬,相比較而言,成都市在農村建設用地和林權融資方面占比很高,而從具體業務量而言,是農村房屋抵押最多。

??但這項試點進行5年後,成都市金融辦回復21世紀經濟報道記者稱,至今成都市的農村產權融資總額達到100億元,而土地經營權抵押僅僅有2000萬。

??事實上,成都市為整個農村產權所設計的3000萬風險基金,至今仍分文未少地躺在那裡。即使是被認為風險較高的農地經營權抵押貸款,總共2000萬的貸款額亦未有一筆違約產生。

??“實際上我們認為,在農村產權抵押融資的頂層設計層面有缺失,是目前各個探索實施方遇到的最大問題。”


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??此外,成都農商銀行還提出瞭另一項放款的前提:合作社中所有農戶都要簽字同意進行上述經營權抵押。

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